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多地職工醫(yī)保開通個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)
家庭成員醫(yī)療保障水平大幅度提高
得知12月1日起北京市職工醫(yī)保開通個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)之后，家住北京市豐臺(tái)區(qū)的閆偉(化名)將自己12歲的兒子添加為共濟(jì)對(duì)象。
我國職工醫(yī)保實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的保障模式。個(gè)人賬戶的本金和利息為個(gè)人所有，只能用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出。
《法治日報(bào)》記者梳理公開信息發(fā)現(xiàn)，2022年以來，北京市、天津市、上海市、吉林省琿春市等多個(gè)地方啟動(dòng)實(shí)施職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)，這意味著，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶的資金，從僅限職工本人使用拓展到可以給家庭成員(包括配偶、父母、子女)使用。
接受采訪的專家認(rèn)為，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金可以用于家庭成員的相關(guān)醫(yī)療(保險(xiǎn))支出，其積極意義顯著，增加了家庭成員的互助共濟(jì)功能，提升了家庭成員的醫(yī)療保障水平。建議未來及時(shí)對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)制度的實(shí)施情況進(jìn)行評(píng)估，在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上健全完善個(gè)人賬戶使用管理辦法。
個(gè)人賬戶專款專用
開通互助共濟(jì)功能
閆偉今年40歲出頭，在北京一家國企工作，至今已經(jīng)參加職工醫(yī)保15年，目前每月醫(yī)保個(gè)人賬戶資金350多元。他的妻子在北京市一家中介機(jī)構(gòu)工作，同樣參加了職工醫(yī)保，每月醫(yī)保個(gè)人賬戶160多元。他們的孩子出生于2010年，當(dāng)年參加了北京市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，俗稱“一老一小”保險(xiǎn)，沒有醫(yī)保個(gè)人賬戶。
根據(jù)此前的北京市職工醫(yī)療保險(xiǎn)政策，醫(yī)保個(gè)人賬戶對(duì)應(yīng)在北京銀行開具的醫(yī)保專用存折，里面的本金和利息歸個(gè)人支配。閆偉一般半年去銀行取一次現(xiàn)金，用于兒子平時(shí)看病和買藥。
根據(jù)北京市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策，參保人2022年就醫(yī)報(bào)銷情況是：去三級(jí)醫(yī)院看門診，起付標(biāo)準(zhǔn)是550元，超過起付標(biāo)準(zhǔn)并且在封頂線以下的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)�；饒�(bào)銷50%;去三級(jí)醫(yī)院住院，起付標(biāo)準(zhǔn)是1300元，兒童的起付標(biāo)準(zhǔn)減半為650元，起付標(biāo)準(zhǔn)以上封頂線以下的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷75%。
今年3月，北京市印發(fā)《健全北京市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制實(shí)施辦法》;8月，《北京市醫(yī)療保障局關(guān)于調(diào)整本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)政策的通知》印發(fā)。據(jù)此，自9月1日起，個(gè)人賬戶資金實(shí)行記賬管理，�？顚Ｓ�，參保人員不可支取。
得知“北京職工醫(yī)保個(gè)人賬戶不再自由支取”的消息后，閆偉趕在9月1日前去銀行排隊(duì)支取了醫(yī)保專用存折中的現(xiàn)金。在他的認(rèn)知里，9月1日之后，他再帶兒子去醫(yī)院看病時(shí)，不能再像以前那樣取醫(yī)保專用存折里的現(xiàn)金直接使用，個(gè)人賬戶僅具有記賬功能。
就在閆偉對(duì)此政策轉(zhuǎn)變頗為困惑之時(shí)，北京市醫(yī)療保障局發(fā)布消息，自12月1日起，職工醫(yī)保開通個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)。
據(jù)此，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶可以用于支付參保人員本人及其配偶、父母、子女在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，以及在定點(diǎn)零售藥店購買藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。
此外，個(gè)人賬戶還探索用于支付參保人員本人及其配偶、父母、子女參加本市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)。
對(duì)閆偉來說，職工醫(yī)保開通個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)之后，相當(dāng)于以制度的方式把自己以前的做法固定下來，杜絕了隨意支配個(gè)人賬戶資金的可能性。
閆偉研究政策之后發(fā)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)家庭共濟(jì)需職工本人完成備案。12月22日，他登錄北京市醫(yī)療保障局官網(wǎng)，按照操作步驟完成醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭成員共濟(jì)備案，將兒子添加為共濟(jì)對(duì)象。
醫(yī)保資金大量沉淀
家庭共濟(jì)勢在必行
今年8月，上海市啟動(dòng)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)。但與北京不同的是，上海市一直不允許支取職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金，只能用于就醫(yī)。
孫玉(化名)今年44歲，在上海市一家科技公司工作，參加了上海市職工醫(yī)保，每月醫(yī)保個(gè)人賬戶記賬500多元。他有一個(gè)8歲的女兒，參加了上海市城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。
據(jù)孫玉介紹，在今年8月之前，他如果帶女兒去醫(yī)院看病，除了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保報(bào)銷的部分之外，自己負(fù)擔(dān)的部分只能另行支付，并不能使用他的醫(yī)保個(gè)人賬戶資金。
上海啟動(dòng)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)之后，孫玉在共濟(jì)賬戶里綁定了女兒的信息。這意味著，他醫(yī)保個(gè)人賬戶里的結(jié)余，可以用于支付女兒的看病費(fèi)用。
記者梳理公開信息發(fā)現(xiàn)，2022年以來，已經(jīng)有天津市、吉林省琿春市等地啟動(dòng)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)。此外，四川省、江西省贛州市等地自2023年1月1日起，拓寬個(gè)人賬戶資金使用范圍，允許家庭成員共濟(jì)。
中國人民大學(xué)中國社會(huì)保障研究中心教授仇雨臨認(rèn)為，按政策規(guī)定，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金可以用于家庭成員的相關(guān)醫(yī)療(保險(xiǎn))支出，其積極意義在于增加了家庭成員的互助共濟(jì)功能，擴(kuò)大了資金使用范圍，提高了資金的使用效率。
在中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院法學(xué)院講師向春華看來，家庭成員之間實(shí)行職工醫(yī)保個(gè)人賬戶共濟(jì)，大幅度提高了家庭成員的醫(yī)療保障水平，降低了家庭成員就醫(yī)時(shí)的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
向春華還提到，各地啟動(dòng)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)，實(shí)際上也是在貫徹落實(shí)中央要求。
2021年4月，按照中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革任務(wù)部署，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，提出健全完善個(gè)人賬戶使用管理辦法，做好收支信息統(tǒng)計(jì)。
根據(jù)《指導(dǎo)意見》，個(gè)人賬戶可以用于支付參保人員本人及其配偶、父母、子女在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，以及在定點(diǎn)零售藥店購買藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。還可以探索個(gè)人賬戶用于配偶、父母、子女參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)等的個(gè)人繳費(fèi)。
據(jù)仇雨臨介紹，1998年，國務(wù)院頒布《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，確定了“統(tǒng)賬結(jié)合”型城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的制度模式，產(chǎn)生了個(gè)人賬戶。24年過去了，當(dāng)前個(gè)人賬戶已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)“保證改革平穩(wěn)進(jìn)行”和“激勵(lì)個(gè)人繳費(fèi)積極性”兩個(gè)目標(biāo)。然而，個(gè)人賬戶當(dāng)下不僅無助于控制醫(yī)療費(fèi)用，反而會(huì)限制醫(yī)保功能的發(fā)揮，甚至助推醫(yī)療資源的浪費(fèi)。根據(jù)國家醫(yī)療保障局發(fā)布的《2021年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2021年，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存11753.98億元，占統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)存的66.46%。
“缺乏互助共濟(jì)性的個(gè)人賬戶資金大量沉淀，弱化統(tǒng)籌基金發(fā)揮大數(shù)法則進(jìn)行戰(zhàn)略購買的功能。因此改革職工醫(yī)保個(gè)人賬戶，增加家庭共濟(jì)保障勢在必行。”仇雨臨介紹，這正是實(shí)施醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)的背景。
《2021年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2021年底，我國職工醫(yī)保參保人數(shù)35431萬人，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)100866萬人。
在向春華看來，數(shù)據(jù)顯示，我國參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的人是大多數(shù)，一般來說，在一個(gè)家庭內(nèi)部，參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的家庭成員也占多數(shù)，他們發(fā)生較大額醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，報(bào)銷比例又比職工醫(yī)保低，醫(yī)療負(fù)擔(dān)比較重，亟須通過個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)降低他們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
動(dòng)態(tài)評(píng)估實(shí)施情況
逐步擴(kuò)大共濟(jì)范圍
向春華分析說，國家推出職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)制度，是基于當(dāng)前個(gè)人賬戶結(jié)余資金過多的事實(shí)，下一步需要及時(shí)對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)制度的實(shí)施情況進(jìn)行評(píng)估，然后再?zèng)Q定將來的個(gè)人賬戶使用管理制度如何定型。
在他看來，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)制度實(shí)施一定時(shí)間后，如果個(gè)人賬戶的結(jié)余規(guī)模很快縮小，同時(shí)又不會(huì)穿底，現(xiàn)行制度可以繼續(xù)實(shí)施;如果個(gè)人賬戶仍有相當(dāng)規(guī)模的結(jié)余，現(xiàn)行制度不排除繼續(xù)擴(kuò)大共濟(jì)對(duì)象范圍和資金使用范圍，在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上健全完善個(gè)人賬戶使用管理辦法。
向春華認(rèn)為，根據(jù)目前的職工醫(yī)保管理制度，個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)具有可持續(xù)性，現(xiàn)行個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)對(duì)象范圍將來應(yīng)該逐步擴(kuò)大至范圍更廣的家庭成員，比如直系姻親和兄弟姐妹。同時(shí)，將來根據(jù)個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)實(shí)施情況，如果還有相當(dāng)規(guī)模的結(jié)余資金，可以考慮繼續(xù)擴(kuò)大資金使用范圍，用于參保人購買普惠保等具有社會(huì)保障功能的商業(yè)保險(xiǎn)，甚至購買純粹的商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)，助力構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。
2021年6月，國家醫(yī)療保障局公布醫(yī)療保障法(征求意見稿)，分8章70條對(duì)醫(yī)保的籌資和待遇、基金管理、醫(yī)藥服務(wù)、公共管理服務(wù)、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定。
2022年5月，《全國人大常委會(huì)2022年度立法工作計(jì)劃》公布，其中在預(yù)備審議項(xiàng)目中，包括制定醫(yī)療保障法，“由有關(guān)方面抓緊開展調(diào)研和起草工作”。
那么，未來職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)是否需要上升到立法層面?
向春華認(rèn)為，我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行多年以來，主要的依據(jù)是規(guī)范性文件;2011年，社會(huì)保險(xiǎn)法頒布實(shí)施，雖然解決了我國社會(huì)保障領(lǐng)域缺乏基本法律的問題，但對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的規(guī)定比較薄弱，也比較原則。
“我國正在起草醫(yī)療保障法，期待盡快出臺(tái)落地。”向春華說，不過，對(duì)于職工醫(yī)保個(gè)人賬戶這樣政策性比較強(qiáng)的制度改革，在我國社會(huì)保障制度還沒有完全定型的情況下，不太適合出臺(tái)法律法規(guī)予以規(guī)范，而應(yīng)該主要依靠政策推動(dòng)改革，根據(jù)制度推行過程中的個(gè)人賬戶資金結(jié)余情況隨時(shí)調(diào)整。
（責(zé)任編輯：華康）
